Top 5 vinkit ASP-säästäjälle

Ostin noin vuosi sitten oman ensiasuntoni vuosien ASP-säästämisen jälkeen. ASP-tili oli voimassaoloaikanaan (noin 6,5 vuotta omalla kohdallani) kerryttänyt noin 3000€ korkoa, eli ihan mukavan summan. Jälkikäteen olen analysoinut mitä kaikkea olisin tehnyt toisin, jos olisin nyt avaamassa ASP-tiliä :) Tässä top 5, mitä olisi pitänyt tehdä:

1. Aloittaa säästötahti huomattavasti rivakammin mitä aikoinaan tein. Pankissa kehottivat tekemään 50€/kk säästösopimuksen, jonka kanssa 10k€ säästötavotteeseen lähdetään. Säästin jonkin verran tätä nopeammin, mutta lisäkorkoa kertyy vain ensimmäiset 5 vuotta, eli tuon ylittävältä ajalta kertyy vain tavallista 1% korkoa. Näin ollen mitä nopeammin tilille varoja kerryttää, sitä parempaa korkoa summalle kertyy. 

2. Laittaa muista säästöistä rahaa ASP-tilille vuosittainen maksimimäärä (12000€ on maksimisumma, minkä vuodessa ASP-tilille voi tallettaa) tilin avaamisesta alkaen. Korkoa olisi ehtinyt kertyä huomattavasti enemmän.

3. Nostaa kaikki opintolaina ja tallettaa se ASP-tilille, ja tällä nopeuttaa talletussumman ja korkojen kertymistä.

4. Valita paras ASP:n lisäkorko eli 4%. Oma pankkini tarjosi 3%, mutta "vaivan" takia en jaksanut tuota kilpailuttaa, vaikka tiesin 4% koron mahdollisuudesta. Olisi pitänyt, sillä 6,5 vuodessa tuo olisi jo ehtinyt näkyä korkosummassa...

5. Ostaa ensiasunto paljon aiemmin! Asuntojen hinnat ovat nousseet viimeisen 10-vuoden aikana niin reippaasti, että nykyään tuon ajan hintaisista asunnoista voi vain haaveilla.

Summa summarum, kyllä oman osto kannattaa. Kuukaudessa taskuun jää reippaasti enemmän suhteessa vuokralla asumiseen. Lainan lyhennyshän on säästö, eikä meno ;)

Opintolaina sijoittamiseen

Päätin kesällä ottaa ensimmäistä kertaa elämässäni lainaa. Kyseessä on opintolaina, johon tutustuin tarkemmin viime keväänä ja huomasin, kuinka kannattavaa lainan nostaminen voikaan olla. Opintolainan järkevyydestä voidaan olla montaa mieltä. Moni on viime hetkeen lainan ottoa vastaan, etenkin jos sille ei ole varsinaista tarvetta. Itse olen taloudellisesti tilanteessa, jossa lainan ottaminen ei ole tarpeellista. Kuitenkin tästä huolimatta erittäin alhainen korkotaso houkutteli lainan nostamiseen. Opintolainalla sijoittamisesta löytyy hyvää ja monipuolista tietoa Googlen avulla, minkä takia en ala samoja asioita tässä toistamaan.

Päädyin nostamaan opintolainan täysimääräisenä, ja aion nostaa lainaerät koko opiskeluajaltani. Itse sijoitin ensimmäisen osan opintolainasta kokonaisuudessaan ASP-tilille, jonka korko on 1% sekä pankin myöntämä lisäkorko. Korkoa on siis mahdollista saada verottomasti jopa 5%, ja vastaavasti opintolainan korko on hieman yli 1%. Seuraaville erille yritän keksiä muita kohteita, todennäköisesti suuri osa menee Seligsonin rahastoihin. Kehotan kaikkia tutustumaan opintolainan mahdollisuuksiin ja tekemään omat päätökset sen kannattavuudesta.

Varallisuustavoite 2012

Vuoden 2011 lopussa sijoitusvarallisuuteni arvo kokonaisuudessaan oli 25349,00€. Sijoitusvarallisuudella tarkoitan tässä yhteydessä omalla kohdallani seuraavia asioita; osakkeita, rahastoja, käteistä, osuuskuntia ja asp-tiliä. Osakkeisiin sijoitettuna oli n. 14000€, ASP-säästötilillä 8000€ ja loput käteistä, sijoitusrahastoja sekä S-ryhmän osuuskuntien osuuksia. Tämän vuoden loppuun mennessä tavoitteenani on saavuttaa 35000€ kokonaisvarallisuus. Tämä vaatisi siis noin 10000€:n lisäystä. Aiemmassa kirjoituksessani totesin saaneeni säästettyä viime vuonna tuon 10000€ ja että tavoittelen samaa myös tänä vuonna. Nähtäväksi jää miten onnistun tavoitteessani ja miten osakemarkkinat kehittyvät alkaneena vuonna. Viime vuonna salkkuni painui pahasti pakkaselle, mutta tammikuun aikana arvo on palautunut reilusti. Näin ollen 35000€ varallisuus on saatutettavissa suhteellisen helpostikin, jos kaikki palaset loksahtavat kohdalleen. Kuitenkin tavoitteen saavuttaminen voi olla myös varsin haasteellista. 

Pyrin säästämään ASP-tilille yhteensä 10000€ eli tästä puuttuu vielä 2000€. Loput pyrin sijoittamaan mahdollisuuksien mukaan osakkeisiin ja Seligsonin rahastoihin. Aion myös kerätä vähän suurempaa käteispääomaa puskuriksi mahdollisia yllättäviä ja ennalta-arvaamattomia tilanteita varten. Tällä hetkellä tuo puskuri on kutakuinkin käytetty kun pörssikurssit laahasivat niin alhaalla... Ehkä tämä ei kuitenkaan ollut se syy miksi käteistä yritin kerätä säästöön :) Onneksi niille ei kuitenkaan ole toistaiseksi tullut tarvetta. Vuonna 2012 pyrin saamaan aiempaa enemmän passiivista tuloa mm. osinkojen muodossa.

ASP säästäminen

Avasin reilu vuosi sitten pankkiini ASP-tilin. Vaikka aikeinani ei välttämättä ole ostaa omaa asunotoa vielä lähitulevaisuudessa, koin säästämisen aloittamisen järkeväksi jo nyt. ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on valtion luoma järjestelmä, jolla kannustetaan ja helpotetaan ensimmäisen oman asunnon säästämistä ja hankintaa. ASP-lainan saaminen edellyttää, että lainan hakijalla on omaa rahaa 10% asunnon hankintahinnasta. ASP-tilille on säästettävä 150-3000 euroa vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä, mikä tarkoittaa 50-1000 euroa kuukaudessa kuukausittaisia säästöjä. Valtio maksaa lainalle korkotukea ja lainan korko on muutenkin tavallista lainaa edullisempi.

Alkuun talletin tilille lähinnä minimisummaa, mutta viime kuukausina olen tallettanut tilille suurempiakin summia, koska mielekkäät sijoituskohteet osakemarkkinoilla ovat viime aikoina olleet jokseenkin harvassa. ASP-sopimukseen sisältyy ylimääräisen asuntosäästöpalkkion, jos asuntoa koskeva osto- tai luovutussopimus tehdään tai omakotitalon rakennustyöt aloitetaan viimeistään 31.12.2011. Palkkio on suuruudeltaan 3000€. Vielä olisi siis 7 kuukautta aikaa kasvattaa ASP-pottia ja ostaa asunto mikäli palkkion haluaa. Todennäköisesti asunnon ostamiseni kuitenkaan ei tässä ajassa toteudu, eli paineet säästämiselle loppuvat. Kuitenkaan säästöt ASP-tilille eivät mene aivan hukkaan, sillä niistä maksetaan 1% vuotuista verotonta korkoa sekä pankin määrittelemä lisäkorko kun ASP-säästämisen ehdot täyttyvät ja asunto on hankittu.