Miten säästää 300€ vuodessa tekemättä juuri mitään?

Yksinkertaista. Kilpailutin asuntolainani marginaalin ja sain laskettua sitä entistä alemmas. Nykyinen lainamarginaalini on 0,60% (aiemmin 0,80%), jonka sain toteamalla pankilleni että henkilökuntaetuna korkotaso toisessa pankissa olisi tuon suuruinen. Lainapankkini ei asiassa aikaillut vaan laski marginaalin samalle tasolle. Marginaalin lasku oli suorastaan yllättävän kivutonta. Suosittelen kaikkia tarkistamaan marginaalinsa, se ei maksa mitään!

Top 5 vinkit ASP-säästäjälle

Ostin noin vuosi sitten oman ensiasuntoni vuosien ASP-säästämisen jälkeen. ASP-tili oli voimassaoloaikanaan (noin 6,5 vuotta omalla kohdallani) kerryttänyt noin 3000€ korkoa, eli ihan mukavan summan. Jälkikäteen olen analysoinut mitä kaikkea olisin tehnyt toisin, jos olisin nyt avaamassa ASP-tiliä :) Tässä top 5, mitä olisi pitänyt tehdä:

1. Aloittaa säästötahti huomattavasti rivakammin mitä aikoinaan tein. Pankissa kehottivat tekemään 50€/kk säästösopimuksen, jonka kanssa 10k€ säästötavotteeseen lähdetään. Säästin jonkin verran tätä nopeammin, mutta lisäkorkoa kertyy vain ensimmäiset 5 vuotta, eli tuon ylittävältä ajalta kertyy vain tavallista 1% korkoa. Näin ollen mitä nopeammin tilille varoja kerryttää, sitä parempaa korkoa summalle kertyy. 

2. Laittaa muista säästöistä rahaa ASP-tilille vuosittainen maksimimäärä (12000€ on maksimisumma, minkä vuodessa ASP-tilille voi tallettaa) tilin avaamisesta alkaen. Korkoa olisi ehtinyt kertyä huomattavasti enemmän.

3. Nostaa kaikki opintolaina ja tallettaa se ASP-tilille, ja tällä nopeuttaa talletussumman ja korkojen kertymistä.

4. Valita paras ASP:n lisäkorko eli 4%. Oma pankkini tarjosi 3%, mutta "vaivan" takia en jaksanut tuota kilpailuttaa, vaikka tiesin 4% koron mahdollisuudesta. Olisi pitänyt, sillä 6,5 vuodessa tuo olisi jo ehtinyt näkyä korkosummassa...

5. Ostaa ensiasunto paljon aiemmin! Asuntojen hinnat ovat nousseet viimeisen 10-vuoden aikana niin reippaasti, että nykyään tuon ajan hintaisista asunnoista voi vain haaveilla.

Summa summarum, kyllä oman osto kannattaa. Kuukaudessa taskuun jää reippaasti enemmän suhteessa vuokralla asumiseen. Lainan lyhennyshän on säästö, eikä meno ;)

Kulukatsaus Q1/2015

Viime vuoden lopulla aloitin aktiivisen kulutarkkailun. Selvisikin että kulutukseni oli päässyt karkaamaan käsistä vaikka varsinaisia suurempia hankintoja en ollutkaan tehnyt. Tammi-maaliskuussa olen onnistunut lähes puolittamaan kulutukseni verrattuna viime marras- ja joulukuuhun. Kaikki kulutuksesta säästetty on mennyt lyhentämättä sijoitustarpeita varten Nordnetiin.

Helmikuun korkeampi summa johtuu lentolippuhankinnoista sekä parista yritystoimintaan liittyvästä hankinnasta. Seuraavaan katsaukseen otan mukaan myös menojen suhteen palkkaan sekä kuukausittaisen säästömäärän. Ruokakuluni ovat pysyneet melko tasaisena hieman alle 200€/kk, tämän lisäksi olen hyödyntänyt lounasetua, joka ei näy tässä laskelmassa.

Less is more

Viime aikoina olen herätellyt ajatusta kulutukseni ja ekologisen jalanjälkeni pienentämisestä. Ihminen tulee toimeen hyvinkin vähällä. Itsessäni olen vuosien mittaan havainnut piirteitä että alan helposti keräämään materiaa; asioita joita ei välttämättä tarvitse ja joita ilman pärjäisi mainiosti. Jokin aika sitten uutisoitiin kotimaisesta dokumentista, jossa kaikki tavarat laitetaan varastoon ja käyttöön saa hakea yhden tavaran päivässä. Mitään uutta tavaraa ei saa ostaa. Näin saadaan selvyys kuinka paljon tavaraa oikeastaan tarvitsee. Yksi tavara päivässä

Olen jo pyrkinyt myymään joitain tavaroitani, joita en ole huomannut tarvitsevani useisiin vuosiin. Loppujen lopuksi tällaisia asioita on varsin paljon. Kuitenkin asioista luopuminen vaatii luonnetta, eikä kerätystä materiasta haluaisi luopua. Olenkin päättänyt että yritän olla ostamatta mitään konkreettista tavaraa muutoin kuin äärimmäisen tarpeen edessä. Tämä lienee haasteellista, kun on tottunut ostamaan esimerkiksi uusia vaatteita ja kenkiä mikäli ne sattuvat miellyttämään silmää. Säästyviä rahoja aion käyttää erityisesti matkustelun lisäämiseen ja passiivisesti hallinnoitujen rahastojen ostamiseen. Asuntoni pursuaa tavaraa, joka on hyvinkin vähäisessä käytössä. Pyrin siis käyttämään asioita loppuun ennen kuin korvaan niitä uusilla. Aion myös kartoittaa lisää mahdollisia myytäviä asioita ja esineitä, joista pyrin luopumaan.

Viime kuukaudet osakesijoittamiseni on ollut täysin hold-tilassa, koska lisäsijoituksiin käytettävää pääomaa ei juurikaan ole. Lisäksi uskon pörssikurssien kääntyvän laskuun, minkä takia odotan parempia ostopaikkoja.

Oman talouden tasapainottaminen ja säästökohteita

Viime aikoina olen huomannut kuukausittaisten kulujeni nousseen huomattaviin summiin. Elinkustannukset eivät enää koostu pelkästä asumisesta vaan sen päälle tulee mittava määrä erilaisia pieniä lisäkustannuksia. Nyt aloin aktiivisesti etsimään rahareikiä ja keinoja, joilla kuukausittaisia menoja pystyisi pienentämään silti tinkimättä juuri mistään. Seuraavassa konkreettisimmat keinot, joilla itse olen viime aikoina pyrkinyt vähentämään kulutustani.

Laajakaista - Entinen laajakaistani oli kallistunut vuosien saatossa ja oli noussut yli 30€:n kuukaudessa. Pienellä kilpailuttamisella tämä kuluerä puoliintui, silti tinkimättä yhteyden nopeudesta tai muista ominaisuuksista. Säästö vuodessa n. 200€. 

Matkapuhelin - Nykyään puhelimen ostaminen kytkynä on tehty erityisen helposti sisällyttämällä puhelimen osuus kuukausieriksi puhelinlaskun yhteyteen. Omalla kohdallani kytkypuhelimen erät tulivat tämän vuoden puolella päätökseen ja vaihdoin liittymän itselleni sopivaksi. Nykyinen puhelin saa palvella vielä niin kauan kuin se pysyy toimintakykyisenä. Säästö vuodessa n. 100€.

Piilolinssit - Siirryin pari vuotta sitten käyttämään kertakäyttölinssejä niiden helppouden ja mukavuuden vuoksi. Nyt kuitenkin päädyin vertailemaan kuukausipiilolinssien ja kertakäyttölinssien hintoja vuodessa ja järkytyin. Kertakäyttölinsseille kertyy vuosittain hintaa noin 700€. Kuukausilinssien hinta nesteineen pysyy reilusti alle 200€:n. Päädyinkin siis tilaamaan kuukausilinssejä ja käytän jatkossa kertakäyttölinssejä ainoastaan erityistilanteissa. Säästö vuodessa n. 500€.

Edellä mainittujen lisäksi aktiivinen pyöräily kesän ajan säästää ison summan työmatkojen kuluissa.

Säästämisen vaikeus

Alkaneen vuoden aikana palkkatuloista säästäminen on ollut huomattavasti haastavampaa kuin viime vuonna vastaavaan aikaan. Kaikki kulutushyödykkeiden hinnat ja elinkustannukset vaikuttavat nousseen huomattavasti. Myös omassa kulutuksessani tiettyjen asioiden kulutus on kasvanut, mutta toisaalta vastapainona jotkin toiset asiat ovat vähentyneet.

Kuitenkin omassa taloudessani lienee paikallaan alkaa jälleen tarkkailla menoja ja tuloja, jossain vaiheessa toteutin tätä ja olinkin hyvin perillä mihin kaikkeen rahaa kuluu huomaamatta. Nyt kun rahaa tuntuu olevan vaikeaa saada säästöön, on tähän syytä ryhtyä uudelleen. Vaihteeksi voisi myös elää niin niukasti kuin mahdollista ja jättää ostamatta ylimääräisiä hyödykkeitä, koska mitään välttämättömiä tarpeita minulla tällä hetkellä ei kuitenkaan ole. Näin ollen oikeastaan kaikki muut kuin ruoka- ja taloustarpeet ovat ylimääräisiä ostoksia, jotka perustuvat enemmän haluun ja mielitekoon kuin varsinaiseen tarpeeseen.

Niinhän sitä sanotaan että tulojen kasvaessa myös menot kasvavat, ja ilmiön olen huomannut myös omalla kohdallani. Aiemmin olen melko hyvin onnistunut tätä välttämään, ja samaan tulisi pyrkiä myös jatkossa. Tammi- ja helmikuussa sain palkkatulojeni nettosummasta säästöön vain n. 10%, joka on omasta mielestäni huono saavutus. Toisaalta pörssin suotuisa kehitys on kompensoinut tätä heikkoa säästämistä, joten tilanne ei kuitenkaan ole toivoton.

Varallisuustavoite 2012

Vuoden 2011 lopussa sijoitusvarallisuuteni arvo kokonaisuudessaan oli 25349,00€. Sijoitusvarallisuudella tarkoitan tässä yhteydessä omalla kohdallani seuraavia asioita; osakkeita, rahastoja, käteistä, osuuskuntia ja asp-tiliä. Osakkeisiin sijoitettuna oli n. 14000€, ASP-säästötilillä 8000€ ja loput käteistä, sijoitusrahastoja sekä S-ryhmän osuuskuntien osuuksia. Tämän vuoden loppuun mennessä tavoitteenani on saavuttaa 35000€ kokonaisvarallisuus. Tämä vaatisi siis noin 10000€:n lisäystä. Aiemmassa kirjoituksessani totesin saaneeni säästettyä viime vuonna tuon 10000€ ja että tavoittelen samaa myös tänä vuonna. Nähtäväksi jää miten onnistun tavoitteessani ja miten osakemarkkinat kehittyvät alkaneena vuonna. Viime vuonna salkkuni painui pahasti pakkaselle, mutta tammikuun aikana arvo on palautunut reilusti. Näin ollen 35000€ varallisuus on saatutettavissa suhteellisen helpostikin, jos kaikki palaset loksahtavat kohdalleen. Kuitenkin tavoitteen saavuttaminen voi olla myös varsin haasteellista. 

Pyrin säästämään ASP-tilille yhteensä 10000€ eli tästä puuttuu vielä 2000€. Loput pyrin sijoittamaan mahdollisuuksien mukaan osakkeisiin ja Seligsonin rahastoihin. Aion myös kerätä vähän suurempaa käteispääomaa puskuriksi mahdollisia yllättäviä ja ennalta-arvaamattomia tilanteita varten. Tällä hetkellä tuo puskuri on kutakuinkin käytetty kun pörssikurssit laahasivat niin alhaalla... Ehkä tämä ei kuitenkaan ollut se syy miksi käteistä yritin kerätä säästöön :) Onneksi niille ei kuitenkaan ole toistaiseksi tullut tarvetta. Vuonna 2012 pyrin saamaan aiempaa enemmän passiivista tuloa mm. osinkojen muodossa.

Vuoden 2011 säästämistavoite

Aiemmassa kirjoituksessani kerroin vuodelle 2011 asettamastani säästämistavoitteesta. Totesin, että tavoittelen 40% kokonaissäästöä nettopalkastani. Voin olla tyytyväinen että pääsin asettamaani tavoitteeseen. Mukaan mahtui kuukausi jona sain siirrettyä ansioistani säästöön jopa yli 60%. Toisaalta oli myös kuukausia, joina sain säästettyä alle 10%. Kuitenkin vuoden kokonaissäästö oli 42,3%, yhteensä hieman alle 10000€. Pidän tätä erittäin vahvana lukuna omaan talouteeni nähden. Vuoden loppupuoliskolla kiinteät kustannukseni nousivat mm. suuremman vuokran takia.

Todettakoon kuitenkin ettei 40% säästötavoite tuottanut missään vaiheessa harmaita hiuksia, eikä omista kulutustottumuksista tarvinnut missään vaiheessa paljoakaan tinkiä. Sain ostettua kaiken mitä tarvitsin ilman ongelmia. Näin ollen aion pyrkiä jatkamaan säästämistä myös tänä vuonna. Aion pitää alustavana tavoitteena saman 40%.

Säästöni kohdistuivat pääasiassa ASP-tiliin ja osakesijoituksiin. ASP-tilille sain mukavasti lisää täytettä ja omistusasunnon harkinta on tullut entistä ajankohtaisemmaksi. Osakesijoituksiin paloi myös runsaasti rahaa, osa onnistuneemmin ja osa vähemmän onnistuneemmin. Huomattavaa on, että varallisuuteni arvo ei vuoden aikana kasvanut säästöjen mukaisesti, koska pörssien kehitys vuoden aikana oli varsin volatiilia. Vuoden lopulla salkkuni olikin runsaasti miinuksella, minkä takia varallisuus ei kasvanut lisäsijoitusten tahdissa.

W alkamassa?

Tämä viikko on ollut mielenkiintoista seurattavaa pörsseissä. Etenkin OMXH on tullut uskomattomalla rytinällä alaspäin. Oma salkkuni on typistynyt 3-5% päiväluokkaa. Tänään laskua tuli huimat 5,64%. Uskomatonta mutta totta. Viikon aikana laskua on tullut niin paljon että Nordnetin "tuotto"-seuranta ei pysy edes perässä :) Hurjinta koko tilanteessa on se, että olen hymy huulilla seurannut valtavaa pudotusta, vaikka laskulukemat yksittäisten osakkeiden kohdalla ovat olleet suurempia kuin olen lyhyen sijoittajaurani aikana koskaan nähnyt. Syynä tähän saattaa olla siinä että finanssikriisistä ei ole vielä kovinkaan paljoa aikaa, ja nousulukemat tuon ajan pohjilla olivat niin huimia että näen tämän pudotuksen mahdollisuutena, vahvasti painottaen sanaa mahdollisuutena, kokea vastaavaa nousua omalla kohdalla.

Kuitenkin oma salkku laskee silmissä, enkä näe järkeä ryhtyä myynteihin. Luovun korkeintaan yhdestä tappiollisesta sijoituksesta, jotta saan vähennettyä tämän vuoden verotettavaa voittoa eli lähinnä osinkotuloja. Kaiken muun aion pitää salkussa kävi miten kävi.

Tein myöskin muutoksia sijoitus- ja säästösuunnitelmiini. Aiemmin olen pyrkinyt säästämään noin 40% nettopalkastani. Jatkossa pyrin sijoittamaan kaiken ylimääräisen palkkatulon välttämättömiä asumis- ja elämiskustannuksia sekä ruokamenoja lukuunottamatta. Tämä summa olisi pienellä palkallani noin 1000-1300€ kuukaudessa. En kuitenkaan aio silkkaan asketismiin ryhtyä, vaan käyttötilillä on jonkin verran ylimääräistä arjen pienten ylellisyyksien toteuttamiseksi. Olen säästänyt tämän vuoden puolella 6000 euroa ASP-tilille, joka saa jäädä "vararahastoksi". Kaiken muun pyrin hajauttamaan osakemarkkinoille. Käteistä säästössä on vielä 5000€, jotka aion sijoittaa ajallisesti ja osakkeellisesti hajauttaen pörssiin.

Tänään päädyin ostamaan 150 kpl Talvivaaraa hintaan 3,91€, joka tuntui järjettömän halvalta, mutta olikin päätöshintaansa nähden kallis :) Kaikkea sitä tapahtuukin. Lisäksi ostin 50 kpl UPM:ää hintaan 8,45€, joka sekin tuntui edulliselta, mutta laski vielä päivän päätteeksi. Aion ostaa pieniä eriä eri osakkeita pikku hiljaa. Vaikka kuluja meneekin 5€ per ostos, ovat pienet erät mielestäni kannattavia alhaisten kurssien vuoksi. Näin voi hajauttaa useampaan kohteeseen ja useina ajankohtina (mikäli hinta laskee lisää). Mitä mieltä muut ovat tämän kaltaisesta taktiikasta tällaisena ajankohtana ja rajoitetulla käteispääomalla?

Säästäminen

Olen asettanut tälle vuodelle kuukausittaiseksi säästötavoitteekseni vähintään 40% nettotuloistani. Tähän asti tavoite on myös joka kuukausi toteutunut ja palkasta suoraan säästöön on mennyt parhaimmillaan jopa 55% tuloistani. Luku on mielestäni varsin hyvä, ottaen huomioon että palkkani ei ole erityisen suuri. Jämäkkä säästäminen mahdollistaa kuitenkin monipuolisen sijoittamisen ja antaa turvaa myös huonompia aikoja varten.

40% säästö kuukausittaisista tuloista on ollut itselleni mahdollinen, koska tänä vuonna minulla ei ole mitään suuria hankintoja tehtävänä, eikä säästäminen ole oikeastaan edellyttänyt luopumista mistään. Kohdallani se ei sulje pois edes matkustelua pariin otteeseen vuodessa.

Siirrän osan palkastani suoraan Nordnettiin odottamaan osakesijoituksia ja osan ASP-tilille kerryttämään tilin saldoa. Suunnitelmissani ovat myös pienet kuukausittaiset indeksisijoitukset, joilla sijoituksille saisi lisää ajallista ja maantieteellistä hajautusta.

ASP säästäminen

Avasin reilu vuosi sitten pankkiini ASP-tilin. Vaikka aikeinani ei välttämättä ole ostaa omaa asunotoa vielä lähitulevaisuudessa, koin säästämisen aloittamisen järkeväksi jo nyt. ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on valtion luoma järjestelmä, jolla kannustetaan ja helpotetaan ensimmäisen oman asunnon säästämistä ja hankintaa. ASP-lainan saaminen edellyttää, että lainan hakijalla on omaa rahaa 10% asunnon hankintahinnasta. ASP-tilille on säästettävä 150-3000 euroa vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä, mikä tarkoittaa 50-1000 euroa kuukaudessa kuukausittaisia säästöjä. Valtio maksaa lainalle korkotukea ja lainan korko on muutenkin tavallista lainaa edullisempi.

Alkuun talletin tilille lähinnä minimisummaa, mutta viime kuukausina olen tallettanut tilille suurempiakin summia, koska mielekkäät sijoituskohteet osakemarkkinoilla ovat viime aikoina olleet jokseenkin harvassa. ASP-sopimukseen sisältyy ylimääräisen asuntosäästöpalkkion, jos asuntoa koskeva osto- tai luovutussopimus tehdään tai omakotitalon rakennustyöt aloitetaan viimeistään 31.12.2011. Palkkio on suuruudeltaan 3000€. Vielä olisi siis 7 kuukautta aikaa kasvattaa ASP-pottia ja ostaa asunto mikäli palkkion haluaa. Todennäköisesti asunnon ostamiseni kuitenkaan ei tässä ajassa toteudu, eli paineet säästämiselle loppuvat. Kuitenkaan säästöt ASP-tilille eivät mene aivan hukkaan, sillä niistä maksetaan 1% vuotuista verotonta korkoa sekä pankin määrittelemä lisäkorko kun ASP-säästämisen ehdot täyttyvät ja asunto on hankittu.