Miten säästää 300€ vuodessa tekemättä juuri mitään?

Yksinkertaista. Kilpailutin asuntolainani marginaalin ja sain laskettua sitä entistä alemmas. Nykyinen lainamarginaalini on 0,60% (aiemmin 0,80%), jonka sain toteamalla pankilleni että henkilökuntaetuna korkotaso toisessa pankissa olisi tuon suuruinen. Lainapankkini ei asiassa aikaillut vaan laski marginaalin samalle tasolle. Marginaalin lasku oli suorastaan yllättävän kivutonta. Suosittelen kaikkia tarkistamaan marginaalinsa, se ei maksa mitään!

Kulut Q2/2017

Blogi on ollut pitkään tauolla, vaikka toimintani henkilökohtaisen talouden parissa on ollut aktiivista. Kulujeni seuranta on myös ollut hetken tauolla, mutta huhtikuun alussa päätin aloittaa jälleen aktiivisen seurannan. Seurannasta paljastuu myös karu totuus että kesää kohden menoni ovat olleet kovassa kasvussa. Huhtikuun kululaskelma näyttää melko samalta kuin uskoisin koko talven ja kevään olleen. En käyttänyt rahaa mihinkään ylimääräiseen, enkä talven aikana juurikaan lomaillut. Ehkä myös tuosta syystä summassa näkyy nyt kasvua, koska lukuihin on tullut mukaan lentoja ja muita matkakustannuksia. 

Taulukossa näkyvät tulot ovat nettotuloja. Punaisella on merkitty kuukaudet, joissa säästöprosentti suhteessa kokonaistuloihin on jäänyt alle 50%. 

Top 5 vinkit ASP-säästäjälle

Ostin noin vuosi sitten oman ensiasuntoni vuosien ASP-säästämisen jälkeen. ASP-tili oli voimassaoloaikanaan (noin 6,5 vuotta omalla kohdallani) kerryttänyt noin 3000€ korkoa, eli ihan mukavan summan. Jälkikäteen olen analysoinut mitä kaikkea olisin tehnyt toisin, jos olisin nyt avaamassa ASP-tiliä :) Tässä top 5, mitä olisi pitänyt tehdä:

1. Aloittaa säästötahti huomattavasti rivakammin mitä aikoinaan tein. Pankissa kehottivat tekemään 50€/kk säästösopimuksen, jonka kanssa 10k€ säästötavotteeseen lähdetään. Säästin jonkin verran tätä nopeammin, mutta lisäkorkoa kertyy vain ensimmäiset 5 vuotta, eli tuon ylittävältä ajalta kertyy vain tavallista 1% korkoa. Näin ollen mitä nopeammin tilille varoja kerryttää, sitä parempaa korkoa summalle kertyy. 

2. Laittaa muista säästöistä rahaa ASP-tilille vuosittainen maksimimäärä (12000€ on maksimisumma, minkä vuodessa ASP-tilille voi tallettaa) tilin avaamisesta alkaen. Korkoa olisi ehtinyt kertyä huomattavasti enemmän.

3. Nostaa kaikki opintolaina ja tallettaa se ASP-tilille, ja tällä nopeuttaa talletussumman ja korkojen kertymistä.

4. Valita paras ASP:n lisäkorko eli 4%. Oma pankkini tarjosi 3%, mutta "vaivan" takia en jaksanut tuota kilpailuttaa, vaikka tiesin 4% koron mahdollisuudesta. Olisi pitänyt, sillä 6,5 vuodessa tuo olisi jo ehtinyt näkyä korkosummassa...

5. Ostaa ensiasunto paljon aiemmin! Asuntojen hinnat ovat nousseet viimeisen 10-vuoden aikana niin reippaasti, että nykyään tuon ajan hintaisista asunnoista voi vain haaveilla.

Summa summarum, kyllä oman osto kannattaa. Kuukaudessa taskuun jää reippaasti enemmän suhteessa vuokralla asumiseen. Lainan lyhennyshän on säästö, eikä meno ;)

Miksi kannattaa lyhentää asuntolainaa mahdollisimman hitaasti?

Viime kirjoituksestani alkaa olla jo aikaa. Viime aikoina olen lukenut sijoitusblogeja entistä aktiivisemmin ja huomasin että teki mieli pitkästä aikaa avata myös omia ajatuksia. Vuoden aikana taloudessani on tapahtunut monenlaista. Olen esimerkiksi ostanut asunnon ja kotiuttanut osakkeisiin sijoitettua pääomaa. Osakemyyntien myötä olen päätynyt ongelmaan etsiessäni sopivia sijoituskohteita. Olen esimerkiksi etsinyt erittäin aktiivisesti potentiaalisia sijoitusasuntoja ja neuvotellut pankista lainan mahdollista ostokohdetta varten. Olemassa olevaa asuntolainaani ei toistaiseksi kannata lyhentää sovittua maksuohjelmaa nopeammin, koska lainan marginaali on niin alhainen, että jopa tilien korkotalletuksista saan tuota korkeampaa tuottoa.

Turvatakseni lainanmaksuni myös yllättävien tilanteiden varalta, olen säästänyt parin vuoden lainalyhennykset. Nuo rahat ovat tällähetkellä talletettuna Bank Norwegianin talletustilille, joka tarjoaa 1,75% talletuskorkoa ilman nosto tai talletusrajoituksia. Korkotuotto Bank Norwegianilla on tällä hetkellä parasta mihin olen törmännyt, ja tili kuuluu Norjan talletussuojan piiriin.

Tällä hetkellä Norwegianin tilillä rahat tuottavat enemmän kuin lainan korko kustantaa, eli on kannattavaa lyhentää lainaa mahdollisimman hitaasti. Tilanne tietysti voi muuttua korkojen muuttuessa. Missä te säilytätte mahdollisia vararahojanne?

Sijoittaminen listaamattomiin yhtiöihin

Viime aikana sijoitusmielenkiintoni on siirtynyt pörssin puolelta listaamattomiin yrityksiin. Osakeyhtiö voi olla yksityinen tai julkinen. Yksityisen osakeyhtiön omistaa suljettu ryhmä, eivätkä ulkopuoliset tahot voi sijoittaa siihen. Julkisen osakeyhtiön osakkeet taas ovat yleisen kaupankäynnin kohteena, ja sijoittajat voivat vapaasti ostaa ja myydä niitä ilman rajoituksia.

Sijoitusmahdollisuuksia olen etsinyt Privanetin ja Invesdorin palveluista. Privanetissä useimmat yritykset ovat varsin tunnettuja ja jokseenkin pitkään toimineita. Näillä on myös pitkäaikaisempaa tietoa yrityksen tuloksesta. Invesdorin puolella on tarjolla enemmän alku- ja siemenvaiheen yrityksiä, jotka hakevat joukkorahoituksen keinoin pääomia yritystoiminnan aloittamiseen tai kasvattamiseen. Näiden kohdalla riskit ovat myös huomattavasti vakiintuneita toimijoita suurempia. Alkuvaiheen yrityksillä pääomatarve voi toistua myös tulevaisuudessa, mikä lisää uusien osakeantien todellisuutta. Tällöin tulee sijoittaa lisää, tai olemassa oleva osuus laimenee. Privanet toimii kauppapaikkana listaamattomille, julkisille osakeyhtiöille. Lisäksi Privanet toimii Invesdorin yritysten jälkikauppapaikkana, eli osakkeilla voi käydä kauppaa myös joukkorahoituskampanjan päätyttyä.Listaamattomien yritysten kohdalla myös likviditeettiriski on suuri ja sijoittajan on tarpeen olla valmis sitoutumaan sijoitukseen pitkään. Myös tiedottaminen on pörssiyhtiöön verrattuna heikkoa, koska yrityksillä ei ole pörssiyhtiön kaltaista tiedonantovelvollisuutta, joten pienosakas jää helposti pimentoon yrityksen tapahtumista.

Invesdorin tarjonnassa on ollut joitakin mielenkiintoisia yrityksiä, mutta toistaiseksi en ole sijoituksia tehnyt. Suurin osa on aivan alkuvaiheessa olevia yrityksiä, joilla ei kaikilla ole näyttöjä kannattavasta liiketoiminnasta. Sijoitusten suhteen lieneekin syytä olla erittäin tarkkana. Tällä hetkellä palvelussa on muutamia yrityksiä, joiden arvostus tuntuu olevan pilvissä, vaikka varsinaista liiketoimintaa ei vielä juurikaan ole. Tällä hetkellä kuitenkin varsin kiinnostavia ovat erityisesti Invesdorin oma joukkorahoituskierros sekä Mini-Holding Oy:n rahoitus. Mini-Holding Oy tarjoaa itsepalveluvarastoja Viron markkinoille. 

Mitä mieltä olette listaamattomista yrityksistä, ja minkä palveluiden kautta olette tehneet niihin sijoituksia?

Romahdusko tulossa?

Vuoden vaihtumisen jälkeen pörssikurssit ympäri maailman olivat Kiinan pörssien jyrkän laskun vetämänä kovassa laskussa. Moni taho ehtikin ennustaa alkavaa romahdusta. Romahdusta ei tällä erää kuitenkaan tullut, koska Kiinan pörssin lasku tasoittui ja myös muut pörssit lähtivät tämän myötä nousuun.

Tästä huolimatta usea taho on ennustanut lähenevää jyrkkää laskua pörsseihin. Nähtäväksi jää miten tänä vuonna käy. Huomattavaa kuitenkin on että pörssit ovat olleet vahvassa nousussa jo useita vuosia putkeen.

Tein tänään pitkästä aikaa muutoksen salkkuuni ja luovuin Elisan osakkeistani 162% voitolla. Elisan osinko on ollut hyvin vakaata jo pitkään. Kuitenkin koen että kurssinousu on ollut jo liiankin voimakasta, ja mahdollinen korjausliike voi vaikuttaa voimmakkaasti Elisan kurssiin.

Hiljaista blogissa, vilkasta salkussa

Viime kuukaudet blogi on elänyt hiljaiseloaan, vaikka olenkin aktivoitunut sijoituksissani. Olen vuoden alusta lähtien sijoittanut säännöllisen ~200€ kuukaudessa hajauttaen kaikkiin Seligsonin rahastoihin.

Olen myös käynyt aktiivisemmin kauppaa pörssissä ja tehnyt joitain lyhytaikaisia sijoituksia vain päivän tai kahden tähtäimellä. Nämä ovat toistaiseksi kaikki onnistuneet. Jos kurssi onkin vastoin odotuksiani laskenut lisää, olen odottanut kunnes ostohinta jälleen ylitetään ja myynyt. Nämä ovat poikineet joitain satoja euroja "pikavoittoja". On ollut mielenkiintoista huomata että vuosien pörssin seuraamisen myötä pystyy hieman ennakoimaan pörssin liikkeitä, esim. vakavaraisen yhtiön laskiessa runsaasti päivän tai kaksi ilman varsinaista syytä, tulee hyvin todennäköisesti näitä seuraavana päivänä nousua. Tällainen kaupankäynti on toisaalta täysin kuin uhkapeliä, mutta toistaiseksi ajoitukseni ja osakevalintani ovat osuneet hyvin.

Olen myös tehnyt hankintoja pidempään salkkuuni. Olen lisännyt omistustani Fortumissa ja surullisessa luisussa olleessa Outokummussa. Lisäksi olen hankkinut kokonaan uutena yhtiönä salkkuuni Telia Soneraa.

Kulukatsaus Q1/2015

Viime vuoden lopulla aloitin aktiivisen kulutarkkailun. Selvisikin että kulutukseni oli päässyt karkaamaan käsistä vaikka varsinaisia suurempia hankintoja en ollutkaan tehnyt. Tammi-maaliskuussa olen onnistunut lähes puolittamaan kulutukseni verrattuna viime marras- ja joulukuuhun. Kaikki kulutuksesta säästetty on mennyt lyhentämättä sijoitustarpeita varten Nordnetiin.

Helmikuun korkeampi summa johtuu lentolippuhankinnoista sekä parista yritystoimintaan liittyvästä hankinnasta. Seuraavaan katsaukseen otan mukaan myös menojen suhteen palkkaan sekä kuukausittaisen säästömäärän. Ruokakuluni ovat pysyneet melko tasaisena hieman alle 200€/kk, tämän lisäksi olen hyödyntänyt lounasetua, joka ei näy tässä laskelmassa.

Myy käyttämättömät kulta- ja hopeaesineet

Olen viime aikoina myynyt paljon turhaa tavaraa tori.fi-palvelussa. On suorastaan mukavaa päästä ylimääräisistä asioista eroon ja saada samalla hieman rahaa. Päädyin kuluvalla viikolla myymään myös yhden kultakorun ja yhden hopeakorun Verkkokulta-palvelussa. Palvelu oli nopeaa ja raha tuli paketin palauttamisen jälkeen nopeasti tilille. Suosittelen ehdottomasti käyttämään palvelua jos kotoa löytyy turhan panttina olevia koruja. "Ylimääräiset" tavaroiden myynneistä saadut rahat pistän ruokaostoksiin, mutta sijoitan lisärahoja vastaavan määrän Seligsonin korkorahastoihin.

Epävakautta osakemarkkinoilla, Cargotecin myynti

Viime kuukaudet pörssissä on ollut nähtävissä jatkuvaa ja tasaista kasvua. Voisi sanoa että markkinat ovat ylikuumenemassa. Osakkeet tarjoavat edelleen parhaan tuoton rahoille koska korot ovat niin alhaalla. Päädyin tällä viikolla kuitenkin myymään Cargotecin osakkeeni. Osingon irtoaminen tapahtui 19.3. ja kurssi oli 25% koholla ostohintaani nähden. Tällä hetkellä näyttää että myyntini ajoittui täydellisesti, koska heti sen jälkeen Cargotecin osake on lasketellut voimakkaasti. Lisäksi ehdin kuittaamaan itselleni osingot.

Olen suunnitellut myyväni myös muita osakkeita salkustani, koska en usko että nykyinen arvostustaso voi jatkua enää pitkään. Tarkoituksenani on realisoida osakkeet, joiden hankintahinta ei ole poikkeuksellisen alhainen, ettei niistä malttaisi luopua.

Samoin myin Nordnetin Suomi-superrahastoni, jota ostin silloin kun koin arvostuksen olevan jo korkealla. Tästä huolimatta superrahasto oli 23% plussalla. Ajatuksissani on ostaa rahastoa takaisin mikäli pörssissä ilmenee suurempia korjausliikkeitä.